近日Apple Pay一出，隨即成為全城熱話；但Apple Pay推出後，總見到有人爭拗，說八達通很方便，說Apple Pay電話電量耗盡怎麼辦、要指紋認證很麻煩等等……筆者實在笑而不語呢。恰巧Apple Pay、Android Pay和Samsung Pay都先後在新加坡推出，所以筆者決定藉此機會，跟大家分享新加坡推行電子支付的情況，看看香港到底如何落後。
香港EPS vs 新加坡NETS
談上電子支付，不得不提香港的易辦事。1985年，香港多間銀行合作推出易辦事（Electronic Payment Services, EPS），只需提款卡即可購物。如此方便，看起來應該大受歡迎才是；可是推出後反應頗為冷淡，有超級市場更因使用率低而一度停收易辦事，商戶亦寧願使用現金作主要收銀途徑，都不願讓易辦事收取手續費。不過，市場接受程度在推行十年後慢慢提升，加上繳費靈（PPS）服務的推出，今日易辦事已經成為港人生活的一部分；而「提款易」服務容許購物同時提款，更令易辦事至今非常普及。
而新加坡方面，同樣由三間主要銀行合作，在1985年推出NETS（Network for Electronic Transfers (Singapore)），同樣只需提款卡即可購物。同樣地，推出初期反應冷淡，不過隨後發展下，就變得非常普及；在新加坡，NETS幾乎無處不在，普及程度似乎比香港的易辦事更甚。當然，NETS走得比香港易辦事更遠，2009年配合CEPAS而推出FlashPay，從此提款卡可以拍卡購物之外，更可以用作乘坐公共交通工具、乘搭的士，甚至繳付道路收費。而網上購物方面，2010年推出的iNETS，雖然普及程度不太高，但方便程度與繳費靈可謂冇得比，因為毋須事先登記已可使用，繳費靈則需透過一部上世紀產物——「繳費靈終端機」啟動繳費靈服務，點比？
香港Autotoll vs 新加坡ERP
1998年，為配合ERP（Electronic Road Pricing 電子道路收費），新加坡推出NETS CashCard——其實只是一張儲值票，但可以用來當普通的NETS提款卡購物。CashCard主要用途是電子道路收費，只需將卡插入車載收費器（IU），車輛經過收費點時就會自動扣錢；當然，駕駛者也可以使用普通的NETS提款卡來繳付過路費。明顯地，這與香港Autotoll要月繳不同。一部IU盛惠150新加坡元，折合港幣約700元，而所有在新加坡註冊的車輛，均必須安裝；因此在新加坡，收費道路亦毋須設立收費站，大大減低塞車的可能。後來，因應推行CEPAS，第二代的車載收費器就支援非接觸卡EZ-Link或者NETS FlashPay；意味著乘搭公共交通工具、道路收費以及日常消費，都可以一張卡搞掂，甚至可以直接在信用卡或者銀行戶口扣錢。值得留意的是，新加坡的ERP制度是海鮮價，會按照區域內的平均車速每半小時自動調整收費；因此，你很難知道即將要付多少過路錢，這也是不能用人手收費的原因。
而回到香港，先不談根本沒有這種「智能」的收費，我們只有比較簡單的Autotoll「快易通」。早年有「駕易通」跟「易通咭」，互不相通；後來在政府的支持下，兩個系統便合而為一。快易通是需要儲值的戶口，而一向臭名昭著的地方是貴——開戶盛惠150元、每月行政費盛惠35元，加上預繳費用、標籤電力耗盡要更換也要盛惠50元……不少駕駛者寧願在收費站停下來交現金，間接令塞車問題惡化。與使用2.45GHz無線通訊的ERP不同，Autotoll用的是RFID tag，錯誤率也比ERP來得高，而Autotoll則要求駕駛者看到紅燈，也就是未能感應成功或者戶口餘額不足的提示燈後，自行致電查詢。唯一好處是，少數停車場也接受Autotoll，而且也為Autotoll提供折扣。如果論方便程度，新加坡可能真的「無得輸」；至於想透過道路收費系統解決交通問題，新加坡做到了，而香港就從無做過，無從比較。
香港八達通 vs 新加坡CEPAS
剛才不只一次談過新加坡的CEPAS（Contactless e-Purse Application Standard 非接觸式電子錢包應用標準），而對應起來香港類近的系統，大概就是八達通。八達通相信不需要多介紹，而現時每位香港人平均持有4張八達通卡，普及程度可謂全球之冠。在八達通推出前，地鐵通用儲值票可以用來乘搭鐵路與部分公共交通工具，但可靠性不足以頻繁、重複使用，這就是八達通出現的原因。八達通在1997年推出市場，並且逐漸拓展使用範圍；1999年推出八達通自動增值和八達通手錶，八達通變得更方便；2001年，金管局解除八達通非交通類業務不得多於15%的限制，八達通便開始大舉拓展適用範圍，包括用作門禁、泊車、公共服務、政府，甚至是隨後的八達通日日賞，以鼓勵使用者將八達通用作非交通類消費。就這樣，八達通毫無寸進，直至2013年推出八達通SIM卡，前後足足八年。
不難想像，八達通取得成功後，非接觸式電子支付便開始風行全球。2001年，新加坡在政府推動下推出了EZ-Link易通卡。EZ-Link本身就是由Land Transport Authority陸路交通管理局推動，自然也比較專注於交通支付用途。直至2005年，EZ-Link宣布與NETS合作，會推出與CashCard混合的EZ-Link卡；這計劃最後變成於2008年尾推出的CEPAS，即是今天的NETS FlashPay與第二代EZ-Link卡。EZ-Link早在2007年便與電訊商StarHub合作推出NFC電話EZ-Link，比香港早六年；而CEPAS推出後，支援CEPAS標準的NETS FlashPay提款卡除了可以拍卡購物之外，更可以用作乘坐公共交通工具、乘搭的士，甚至繳付道路收費，EZ-Link在消費用途上就稍比NETS遜色，畢竟NETS網絡本身就很龐大，旗下的FlashPay自然有優勢，而且有RSVP將商戶會員卡與優惠券整合。論方便程度，CEPAS卡可以啟用自動增值，也可以用支援NFC的電話使用信用卡或提款卡增值（每次手續費三毫），亦可以如香港般在便利店增值（每次手續費五毫）；不過最常見的，則是透過自動增值機經現金、NETS或信用卡增值。記得2007年八達通永久終止易辦事增值服務嗎？而電話增值八達通，要到今年O!ePay推出後，有渣打戶口的朋友才可做到；想從銀行戶口直接增值八達通，香港人等足九年才做到。
香港銀行卡 vs 新加坡銀行卡
銀行卡，剛才提過EPS與NETS；不過提款卡和信用卡一般會支援一個或多個國際網絡，讓你可以使用這些網絡在香港以外提款或是消費。香港的提款卡一般會採用銀聯；當然亦有少量使用Maestro/MasterCard或是Visa的「異類」；新加坡的提款卡則多數採用Visa/MasterCard，甚至支援PayWave/PayPass，以至是Apple Pay或Android Pay，高下立見。說起來，Android Pay、Apple Pay、Samsung Pay在新加坡推出之後，這些付款方法的普及程度也不算差，而且消費者也頗常用：我在當地一間便利店觀察，都有不少顧客以電話付款，意味著消費者正開始習慣這種消費模式。
銀聯是垃圾，不提也罷。但新、港兩地，不論是V/M還是EPS/NETS，最大分別肯定是過數時間。我在新加坡拍csl.的Tap&Go，等不過三兩秒；香港卻要等半分鐘，還要被收銀姐姐歧視。這種情況，剛剛在香港推出的Apple Pay也一樣。不管如何，新加坡的銀行卡以及背後的網絡，無論是信用卡還是提款卡，遠遠比香港方便和實用。當然，很多香港人都不知道卡上的「銀聯」是什麼意思，甚至以為用銀聯提款卡購物就等於信用卡，也難怪香港的銀行卡也跟著人們的思維而落後了。
香港流動支付 vs 新加坡流動支付
香港近年流動支付服務如雨後春筍般出現，電訊商csl推出Tap&Go、櫃員機網絡銀通推出JETCO Pay、八達通推出O!ePay，三者之中，只有Tap&Go是真正意義的電子錢包，可以用作日常消費，也可以用於P2P，又可以儲存會員卡（暫時只有759阿信屋）。Tap&Go是依賴傳統的MasterCard網絡；而異軍TnG就是以獨立的網絡運作：TnG於2015年11月起在港用銀彈攻勢推出搶佔市場，不過普及程度就較低。用相似技術的又豈止TnG？七十一的「7-Fans電子錢包」也是用類近技術，只是非常自閉，只限七十一使用而已，無人用是正常現象。其實Smartone的KISS本應可與TnG爭一日之長短，可惜難產，可惜可惜。
本來Smartone的KISS更可以與星洲的Dash比較：Dash是由電訊商Singtel推行，不但與銀行合作提供活期存款息率，更加可以用電話帳單找數；支援QR Code及NFC付款，接受的商戶亦相當廣泛，包括超市、便利店、食肆及的士等。商戶使用Dash的成本比NETS和V/M為低，自然受歡迎。其實，流動支付可謂平有平做，Dash的經驗，正好反映中小企合適一套較低成本而且獨立的系統，而系統供應商若能將系統與傳統支付系統，例如信用卡和提款卡連繫起來，成功並非不可能呢。值得一提，其實新加坡和香港一樣，有相當多小店仍然只收現金；這個藍海打得入，對市民而言絕對可以多一分方便。
說到這裏，大家大概明白香港電子支付落後於人這說法，可不是空穴來風。當然，電子支付背後，大家肯定會聯想起私隱問題；私隱與便利該如何取捨，大概會是一大難題。只是，擁抱「八達通好方便」的思維，以為電子支付等於八達通，得啖笑啦。平日機不離手，習慣手執尿袋的閣下，說出「電話無電點算」的話，可是毫無說服力的呢。
(原文刊於聚言時報：http://polymerhk.com/articles/2016/07/22/33263/)
(圖片來源：UOB)